Životní pojištění je jedním z nejčastěji prodávaných, ale také nejčastěji nepotřebných finančních produktů. Finanční poradci z provizního prodeje ho doporučují téměř každému, přestože pro svobodného bezdětného člověka s dostatečnými úsporami nedává žádný ekonomický smysl.
Kdo životní pojištění skutečně potřebuje
Životní pojištění má jasný účel: nahradit příjem pojištěného v případě jeho smrti nebo invalidity osobám, které jsou na jeho příjmu závislé. Potřebujete ho pokud: máte děti nebo partnera, který by bez vašeho příjmu nebyl schopen pokrýt základní životní náklady, máte hypotéku, jejíž splácení závisí primárně na vašem příjmu, nebo jste OSVČ bez jiného sociálního zabezpečení.
Kdo ho nepotřebuje
Životní pojištění zpravidla nepotřebujete, pokud jste single bez závislých osob, máte dostatečné likvidní úspory (6+ měsíčních výdajů), nemáte hypotéku nebo jiný velký dluh, nebo jste v důchodu s dostatečným příjmem. V těchto případech je investice do pojistného méně efektivní než přímé investování.
Jak vybrat správný produkt
Existují dva základní typy: čistě rizikové pojištění (platíte za krytí, bez spořící složky) a investiční životní pojištění (kombinace krytí a spoření). Finanční odborníci se shodují, že investiční složka v životním pojištění je zpravidla dražší než přímé investování do ETF. Doporučení: oddělte pojistnou ochranu od spoření.
- Pojistná částka pro smrt: doporučeno 5–10× roční hrubý příjem
- Invalidita 3. stupně: nutnost pojistit, státní invalidní důchod nestačí
- Rizikové vs. investiční pojistka: volte rizikové – investujte samostatně
- Revize každé 3 roky: životní situace se mění, pojistka musí odpovídat
- Průměrná cena: rizikové pojistka pro 35letého muže od 400–800 Kč/měsíc
Životní pojištění je nástroj ochrany, nikoli investice. Mějte ho, pokud máte na vás závislé osoby nebo velký dluh. V ostatních případech investujte peníze přímo – výsledek bude lepší. A pokud pojistku máte, pravidelně revidujte, zda stále odpovídá vaší životní situaci.
